С учетом роста цен: договоры страхования стоит пересмотреть

Олеся Труворова olesja.truvorova@tallinnlv.ee  

В связи с продолжающимся подорожанием строительства и различных товаров страховые фирмы призывают людей, застраховавших свое жилье или домашнее имущество, пересмотреть заключенные договоры страхования.

«По сравнению с 2022 годом индекс цен на строительство изменился на 17,8%. Индекс цен на строительство за первый квартал 2023 года по сравнению с последним кварталом 2022 года вырос на 1,5%. Это означает, что намного дороже стали все составляющие строительства: выросли цены на материалы, расходы на рабочую силу, а также стоимость строительных машин и инструментов», – отмечает руководитель Coop Kindlustusmaakler Райво Пийбор в распространенном фирмой пресс-сообщении.

В контексте страхования жилья это может обернуться тем, что при наступлении страхового случая возмещение окажется меньше ожидаемого и при новых ценах строительства его может уже не хватить для покрытия убытков.

Актуальные суммы

«Каждый страхователь должен время от времени удостоверяться в том, что его страховая сумма действительно соответствует стоимости строительного восстановления ущерба. При страховании недвижимого имущества в обычном состоянии важны не рыночная стоимость здания или остаток кредита, залогом которых является недвижимость, а сумма, необходимая для возведения здания такого же размера и функциональности – с учетом обслуживающего здание оборудования и коммунальных сетей», – предупреждает Coop Kindlustusmaakler.

В случае страхования жилья страховая сумма обычно устанавливается в размере стоимости восстановления, и тогда рост цен на строительство не препятствует получению достаточной компенсации.

Однако есть и другой вариант: страховая сумма устанавливается в полисе в виде определенной суммы, которая является максимальной суммой возмещения. Такой подход преобладает при страховании площадей, используемых для бизнеса – будь то парикмахерская, пищевое производство, хлев или связанная с обрабатывающей промышленностью недвижимость. Если страховая сумма в полисе зафиксирована в виде конкретного числа, она должна соответствовать стоимости восстановления. В противном случае имеет место недостаточное страхование.

В качестве иллюстрации Райво Пийбор приводит пример из жизни: «Стоимость восстановления здания указана в страховом полисе в размере 1 000 000 евро. На момент ущерба выясняется, что на самом деле стоимость восстановления полностью разрушенного здания выросла до 1 300 000 евро. Это означает, что недостаток страхования составляет 23%. Если такому зданию будет причинен ущерб в размере 20 000 евро, страховое возмещение составит 15 400 евро за вычетом собственной ответственности. Оставшиеся 4 600 евро – и дополнительно собственную ответственность – должен покрыть страхователь, то есть владелец объекта».

Не только стены

Поскольку сейчас дорожает не только строительство, но и различные товары, корректировать следует и стоимость застрахованного домашнего имущества.

«Кража или пожар может стать вдвойне неприятным событием, если окажется, что замена даже самой старой и изношенной бытовой техники или тщательно хранимого десятилетиями гардероба на новые вещи может обойтись очень дорого», – предостерегает страховая фирма Seesam.

Как отмечает менеджер Seesam по имущественному ущербу Кристель Коби, оценка стоимости имущества часто не обновляется домовладельцем несколько лет подряд и может быть уже неактуальной в связи с интенсификацией инфляции.

По словам Коби, при оценивании восстановительной стоимости имущества люди часто учитывают, что оно уже является бывшим в употреблении, но, когда возникает необходимость заменить, например, кровать, матрас или ковер, человек хочет купить их в магазине, соответственно, следует рассматривать цены новых изделий.

«Если представить себе наихудший сценарий в виде пожара, при котором имущество повреждается не только огнем, но также копотью и водой для тушения, масштабы уничтоженного имущества могут быть очень велики», – констатирует Коби.

Учесть свои потребности

Она рекомендует пересматривать и заново рассчитывать страховую сумму при каждом продлении договора. При этом важно учитывать свои потребности. Если для вас важнее сохранение прежнего уровня жизни, нужно позаботиться о возможности быстрого восстановления имущества, если же вы более гибкий человек, то необходимо подумать о том, какие предметы в вашем доме наиболее необходимы для того, чтобы семья могла максимально спокойно продолжать повседневную жизнь после непредвиденного инцидента.

Также при расчете суммы страхования следует учитывать, например, наличие у вас дорогостоящих хобби или интересов.

Стоимость дорогого спортинвентаря, музыкальных инструментов, картин, часов и украшений, а также, например, роботов-газонокосилок или стройматериалов может быть возмещена в недостаточной степени, если вы выбрали стандартные лимиты, а вещи стоят дороже среднего.

Важно помнить, что наличные деньги не застрахованы – их надежнее хранить в банке.

Коби добавляет, что при страховании имущества нельзя забывать о страховании ответственности для возмещения ущерба, нанесенного другим лицам. Наиболее распространенный вид такого ущерба – повреждение водой.

Еженедельник «МК-Эстония» недавно рассказал историю пенсионерки, которая из-за неисправной стиральной машины затопила соседей. Квартира соседей застрахована, и страховая фирма теперь требует с женщины возмещения ущерба. В итоге при пенсии в 733 евро женщине приходится ежемесячно выплачивать 457 евро.

Дела соседские

«Если в квартире наступил страховой случай, а также пострадали соседи, то ответственность за ущерб несет собственник квартиры, в которой начался инцидент, повлекший ущерб, – объясняет руководитель отдела страхования рисков Swedbank Лийна Лакс. – Если у соседа есть страхование жилья, то его страховая компания отремонтирует его квартиру, но потребует возмещения расходов с владельца квартиры, с которой начался ущерб. Если у квартиры, причинившей ущерб, не было страхования ответственности, то в этом случае расходы несет сам владелец квартиры».

По словам Лакс, избежать таких ситуаций поможет договор страхования ответственности.

«При выборе страхования ответственности мы рекомендуем исходить из того, на каком этаже находится ваша квартира, – говорит руководитель отдела маркетинга и коммуникации PZU Kindlustus Оксана Скорбатюк. Например, 5000 евро недостаточно, если вы живете на пятом этаже и произошло сильное затопление, а ущерб должен быть возмещен соседям на несколько этажей ниже. Мы рекомендуем 5 000–7 500 евро (или даже 10 000 евро) на этаж – эта небольшая дополнительная цена в дополнение к годовому платежу снижает значительно более высокий риск».

Прорыв водопроводной трубы и затопление соседей – это то, что приходит на ум большинству людей, когда речь заходит о страховании ответственности, но, как добавляет Лакс, страхование ответственности в страховании жилья Swedbank P&C Insurance придет на помощь, например, и в том случае, если ваше домашнее животное поцарапало машину соседа или от вас требует возмещения ущерба за телесные повреждения пешеход, с которым вы столкнулись, передвигаясь на велосипеде.

Ошибочные представления

«Самое главное, чтобы страхователь ясно понял, какие риски он хочет уменьшить и какие риски он будет нести, – подчеркивает Оксана Скорбатюк. – Исходя из этого следует проверить, достаточны ли страховые суммы в отношении домашнего имущества и страхования ответственности». PZU Kindlustus рекомендует помимо прочего выбрать защиту расходов на аренду временного жилья – на случай, если на время ремонта вам придется переехать в съемную квартиру.

Скорбатюк напоминает, что при заключении договора важно ознакомиться с исключениями, ведь невозможно застраховаться от всех случайностей. Не все знают, например, о том, что при страховании отделки квартиры наружная стена многоквартирного дома не страхуется. Обычно она застрахована квартирным товариществом.

«Часто ошибочно полагают, что страхование заменяет ответственность собственника за обслуживание и ремонт. Однако страховка не заменит старую и изношенную крышу», – приводит пример Скорбатюк.

«Целью страхования является покрытие неожиданных и непредвиденных несчастных случаев, но иногда люди думают, что страховка также должна помогать выполнять обычные ремонтные и технические работы. Например, страхование не предназначено для замены изношенных и отживших свой срок водопроводных труб», – отмечает и Лийна Лакс.

По ее словам, например, в ситуации, когда спрятанная за ванной труба прорвалась из-за ржавчины и вода повредила внутреннюю отделку квартиры, страховая компания возместит затраты на восстановление внутренней отделки, но не затраты на замену или восстановление лопнувшей трубы.

Что следует помнить

Лийна Лакс приводит рекомендации, которые помогут сделать так, чтобы заключенный договор страхования оказался полезным при наступлении страхового случая.

В частности, необходимо обратить внимание на правильность данных, предоставленных страховой компании; убедиться, что документация на здание в порядке (например, разрешение на использование); соблюдать требования безопасности, установленные законами и иными правовыми актами, и требования, вытекающие из строительных норм и правил; соблюдать приведенные в условиях страхования требования безопасности или инструкции.

Разгул стихии

Недавние штормы и грозы заставили квартирные товарищества (КТ) задуматься о страховании дома на случай, если буря сорвет со здания крышу или удар молнии вызовет пожар.

По словам руководителя группы имущественных ущербов PZU Kindlustus Марге Хабакукк, к КТ как юридическому лицу применяется страхование имущества предприятия, которое, среди прочего, защищает от пожара, повреждения водой, кражи со взломом, вандализма, шторма и затопления. Если КТ взяло, например, кредит на ремонт, страхование здания становится обязательным, но о страховании многоквартирного дома стоит подумать и в том случае, если у товарищества нет кредитных обязательств.

«В летнее время сопровождаемые грозой штормы часто причиняют ущерб многоквартирным домам, и в первую очередь повреждения получают крыши, которые в худшем случае могут попросту слететь со всем основанием», – предостерегает Хабакукк.

В контексте гигантского града, обрушившегося недавно на Сааремаа, она отметила, что если многоквартирный дом застрахован, то при наличии соответствующей защиты, страхование возместит ущерб от града, будь то повреждения крыши, окон или фасада.

Хабакукк уточнила, что с точки зрения страхования штормом считается порыв ветра силой не менее 18 м/c. Во время грозы скорость ветра может быть и вдвое больше. «Если невозможно определить скорость ветра, то штормовым считается ветер, причинивший ущерб находившимся в исправном состоянии зданиям или постройкам возле застрахованного объекта», – отметила специалист. Ущербом от шторма также считается такое повреждение застрахованного объекта, которое могло произойти только в результате шторма.

Поскольку во время грозы за короткий промежуток времени может выпасть очень большое количество осадков, КТ может понадобиться страхование от затопления. «Например, в результате проливного дождя вода может попасть в подвал здания и причинить значительный ущерб имуществу и различным техническим системам»,– добавила Хабакукк.

Наиболее частые страховые убытки в случае КТ – около половины всех инцидентов – связаны с протечками труб, а примерно в трети случаев – с повреждениями водой, проникшей в здание через кровлю и фасад.